O seguro de vida ainda é o melhor investimento?

Nos últimos meses, a arrecadação de contratos de seguro de vida vem diminuindo. Uma das razões para esta falta de interesse pode ser explicada pela tendência de redução do desempenho dos fundos de euros. Apesar disso, o seguro de vida ainda é um investimento atraente? Essa é a pergunta a que responderemos após revisarmos as características do seguro de vida.

As características do seguro de vida

O seguro de vida é um produto de poupança que permite investir seu dinheiro no curto, médio e longo prazo. Ao contrário da crença popular, o capital não está bloqueado. E você pode derramar no seu próprio ritmo, a qualquer momento, desde o nascimento.

Os chamados contratos de seguro de vida "multi-veículos" permitem investir em diferentes veículos: fundos em euros, mas também unidades de conta. As unidades de conta agrupam diferentes classes de ativos: fundos diversificados, fundos de ações, fundos do mercado monetário, fundos de obrigações, etc. Existem também unidades de suporte de conta para investimento imobiliário, estes apoios levam a designação de “pedra de papel”, por exemplo sociedades de investimento imobiliário (SCPI) e organizações de investimento imobiliário coletivo (OPCI) .

O seguro de vida permite nos posicionar em todas as classes de ativos existentes, com a possível exceção de private equity. E de novo as coisas estão mudando, certos fundos de investimento especializados no tema agora estão disponíveis em determinados contratos. Uma coisa é saber: a escolha das unidades de conta e suas qualidades variam muito de contrato para contrato. Para encontre o melhor seguro de vida, você tem que consultar as comparações e olhar detalhadamente as características dos contratos. Alguns seguros de vida listam mais de mil unidades de conta, enquanto outros contratos são satisfeitos com quinze.

Além do acesso a uma ampla variedade de classes de mídia e ativos, o segundo ponto forte do seguro de vida é a tributação.

O seguro de vida é um envelope de capitalização.Isso significa que o poupador pode reinvestir (capitalizar) os ganhos e os juros gerados ao longo do tempo dentro do envelope, sem sofrer atrito fiscal.Essa vantagem não parece muito, mas ao longo de um longo período, essa falta de tributação ao longo do tempo pode impulsionar o crescimento da riqueza, aproveitando ao máximo o círculo virtuoso dos juros compostos.Os ganhos capitalizados somam-se ao saldo devedor, o que gera mais juros no ano seguinte e assim por diante.Em pormenor, apenas as contribuições para a segurança social sobre rendimentos de fundos em euros são cobradas pelo estado ao longo do tempo.

Assim, a maior parte dos ganhos só são tributados quando saem do envelope. E, novamente, o seguro de vida oferece um benefício fiscal. Quando o contrato de seguro de vida tiver mais de 8 anos, o poupador pode efectuar levantamentos e beneficiar de uma dedução de 4600 euros nas mais-valias tributáveis. Este subsídio é duplicado para um casal casado ou em união de facto (9.200 euros).

O seguro de vida continua sendo o produto de referência para o desenvolvimento de riqueza financeira

Les épargnants français détiennent près de 50 millions de contrats d’assurance vie. Les encours investis sur ce placement représentent plus de 1750 milliards d’euro. Et les trois quarts des encours sont investis en fonds euro. Ces placements sans risque (le capital en fonds euro est garanti par l’assureur) délivrent des performances en baisse continuelle depuis plusieurs années. Leur performance pourrait passer sous la barre des 1 % d’ici quelques années. La faute au contexte économique : le taux des placements sans risque est proche de zéro. Face à cette situation, les épargnants semblent se détourner de l’assurance vie. Les versements sont en baisse ces derniers mois.

Os poupadores mal informados confundem seguro de vida com fundos em euros.No entanto, a par destes fundos em euros, os aforradores também têm acesso a unidades de conta, cujo desempenho também tem sido muito bom nos últimos anos.Assim, muitos fundos de ações apresentaram desempenhos de quase 10 % nos últimos 10 anos.Ou seja, o desempenho médio dos mercados globais de ações.Do lado do apoio imobiliário, as empresas de investimento imobiliário são muito populares.Essas empresas oferecem retornos médios de cerca de 4,5 %.Sem falar que com a alta do preço dos terrenos, o valor das ações de suas empresas é regularmente revisado para cima.

Assim, o seguro de vida permite diversificar seus ativos em diferentes mídias, proporcionando desempenhos muito interessantes. Conforme discutido acima, os poupadores podem reinvestir os ganhos sem atrito fiscal. É um dos poucos dispositivos que combinam essas vantagens.

O plano de economia de estoque (ERVILHA) e o plano de poupança-reforma (PER) são dois envelopes de financiamento alternativos ao seguro de vida. Mas eles são mais restritivos. A PEA é reservada para investimentos em ações (ações ou fundos em ações de empresas europeias). O investidor não poderá escolher entre investimentos de risco e investimentos sem risco. Isso é muito prejudicial porque a possibilidade de poder ajustar sua alocação e exposição ao risco é essencial como parte de uma estratégia de ativos que se adapte aos objetivos financeiros de um investidor.

No que diz respeito ao PER, este envelope permite, à semelhança do seguro de vida, modular a sua alocação entre investimentos sem risco de perda de capital (fundos em euros) e investimentos mais dinâmicos (em unit-linked), e também benefícios vantagens fiscais específicas.Mas o PER não será adequado para todos.Este é um produto de túnel.Porque, salvo alguns casos específicos, o dinheiro fica bloqueado até à reforma.Em um mundo onde a vida profissional é cada vez menos linear e onde às vezes você deseja aproveitar seus ativos para financiar um projeto antes da aposentadoria (uma turnê mundial, uma segunda casa, um veleiro, um carro bonito, etc.), o PER parece ser um dispositivo relativamente restritivo em comparação com o seguro de vida.

Conclusão

Em conclusão, seguro de vida oferece 3 grandes vantagens : alocação diversificada para obter boa rentabilidade, vantagens fiscais, disponibilidade imediata de ativos. Nesse sentido, ainda hoje é um investimento essencial.

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